Conseiller en sécurité financière

10 conseils pour un plan de retraite réussie!

01. Vous remettez tout à plus tard ?

Demandez-vous l’aide d’un expert lorsque le besoin s’en fait sentir ?
Selon mon expérience, le fait de discuter de vos finances personnelles avec un expert soulagera vos inquiétudes et vous permettra de mettre en lumière certains aspects de vos finances personnelles qui devront être améliorés.

Avec l’aide d’un spécialiste vous pourrez envisager plusieurs scénarios de retraite et discuter le pour et le contre de chaque scénario afin de choisir celui qui convient le mieux à votre situation personnelle. Par exemple, choisir une retraite progressive peut s’avérer un choix judicieux pour beaucoup de personnes lorsqu’ils découvrent que leurs niveaux d’épargne ne sera pas suffisant pour maintenir le niveau de vie souhaité à long terme.

L’important c’est de commencer le processus de planification. Vous aurez ainsi l’heure juste, un plan d’investissement pour atteindre vos objectifs et l’esprit tranquille !

02. Sous-estimez-vous vos dépenses à la retraite ?

Personne ne veut vivre avec des soucis financiers à la retraite et c’est pourquoi, même si on ne connait pas l’avenir, une estimation réaliste des dépenses est essentielle.

Pour ce faire, complétez une grille budgétaire pour estimer votre coût de la vie à la retraite et arrondir les résultats à la hausse. La raison…

Après avoir dressé les dépenses courantes prévues, apportez une attention particulière à certaines de vos dépenses futures. Pour vous aider, pose- vous les questions suivantes:

  • Aurez-vous encore une hypothèque et d’autres dettes à rembourser à la retraite ?
  • Quelles seront vos dépenses prévues pour vos loisirs ? restaurants ? sorties ? voyages ?
  • Les coûts pour l’achat/location et l’entretient de voitures et véhicules de loisir ?
  • Les coûts pour l’entretien de votre maison, votre chalet et les rénovations à prévoir ?
  • Les couts liés à la santé, ex : Soins dentaire ?
  • Prévoyez-vous aider financièrement vos enfants, vos parents ?

03. Prévoyez-vous l’augmentation de l’espérance de vie ?

L’espérance de vie des Canadiens a augmenté considérablement depuis la dernière génération. Une personne qui prend sa retraite aujourd’hui doit savoir qu’elle peut s’attendre à vivre encore 20 ans… 30 ans et même plus. Certaines personnes auront une retraite aussi longue que leur vie active. Pour un couple de 65 ans, la probabilité qu’une des deux personnes atteigne l’âge de 90 ans est de 51% !

Le risque de longévité individuelle ou d’un couple doit être pris en considération lors de la planification de la retraite. Une bonne planification est nécessaire car l’âge auquel vous allez arrêter de travailler à temps plein aura un impact majeur sur le niveau d’épargne nécessaire pour ne pas risquer d’épuiser vos économies.

On prend un café ensemble pour en discuter ?

(Source : fidelity.ca/fidca/fr/home, section info-investisseurs, trucs et conseils)

04. Ignorez-vous les effets de l’inflation ?

La hausse des prix à la consommation aura un impact majeur sur vos prévisions de dépenses futures, pensez à l’augmentation du coût de l’épicerie depuis quelques années. Par exemple, avec un taux d’inflation de seulement 2%, un item que vous payez aujourd’hui 100 $ vous coûtera 122 $ dans 10 ans, et 135 $ dans 15 ans….

Les revenus net et dépenses projetés à la retraite doivent tenir compte des effets de l’inflation afin que vous puissiez pouvoir garder le même niveau de vie tout au long de votre retraite. Ne pas bien considérer les effets de l’inflation pourra vous contraindre à réduire considérablement votre train de vie à la retraite ou épuiser vos économies prématurément.

05. Votre portefeuille est-il bien diversifié ? Faites-vous un suivi régulier ?

Avec l’aide d’un expert vous devriez choisir une combinaison de placements pour votre portefeuille de retraite qui correspondra le plus à votre profil d’investisseur. Avec de bon conseils vous aurez de bonnes chances que votre portefeuille vous procure les revenus nécessaires.

Une Mauvaise répartition d’actifs peut vous exposer au risque d’épuiser vos économies prématurément, soit à cause de pertes importantes ou de rendements insuffisants.

En effet, pour beaucoup d’investisseurs la meilleure solution est souvent un équilibre entre un portefeuille composé d’actions diversifiés qui offrent un bon potentiel de rendement et un portefeuille composé d’investissements a revenu fixe, moins volatils mais dont le rendement potentiel est moindre.

Les conseils d’un expert sont recommandés afin de bien structurer votre portefeuille et aussi faire le suivie et les ajustements nécessaire selon l’évolution de vos objectifs.

06. Vos retraits mensuels sont-ils trop élevés pour votre portefeuille ?

Maintenir un niveau de retrait trop élevé risquera d’épuiser vos économies trop rapidement si les rendements sont insuffisants. Si vous désirez que vos revenus de retraite se prolongent, il est important d’ajuster les retraits en fonction du rendement espéré de votre portefeuille.

La séquence des rendements de votre portefeuille est aussi un facteur très important pour la réussite de votre plan de retraite. Si vous ne portez pas attention, une séquence de mauvais rendement au début de votre retraite, peut mener à l’épuisement prématuré de vos économies.

À cette étape de votre plan de retraite, les conseils d’un spécialiste sont recommandés pour:

  • Bien choisir vos investissements.
  • Déterminer le bon niveau de retrait.
  • Faire un suivi régulier du portefeuille.
  • Ajuster si nécessaire les investissements et les retraits en fonction de vos besoins et de la conjoncture des marchés financiers.

07. Négligez-vous les stratégies pour minimiser vos impôts ?

Une bonne planification fiscale est primordiale pour payer moins d’impôts. Profitez des avantages fiscaux des divers: exemptions, crédits et déductions disponibles aux retraités. Par exemple, le fractionnement des revenus de pensions entre conjoints.

Vous avez des investissements à faire suite à la vente d’un immeuble ?
Commencer par cotiser le maximum permis dans votre CELI, ensuite préconiser des investissements efficaces au point de vue fiscal. Besoins de revenu ? Un portefeuille bien structuré vous permettra de bénéficier de revenu de dividendes, gains en capital et retour de capital. Ces types de revenus sont moins imposables, vous profiterez ainsi de plus d’argent dans vos poches.

Les conseils d’un spécialiste sont important pour vous aider à constituer un portefeuille non-enregistré qui sera fiscalement avantageux selon vos besoins.

08. Vous avez trop de dettes et pas beaucoup d’argent liquide ?

Si nécessaire, un plan de réduction de vos dettes devra être mis en place avant votre retraite. Les statistiques indiquent une augmentation du niveau d’endettement des personnes retraitées. Un niveau d’endettement trop élevé en début de retraite réduira le revenu disponible pour vos autres besoins et augmentera le risque d’épuiser vos économies prématurément.

Avoir une source de liquidité suffisant au début de votre retraite est important pour couvrir les dépenses imprévues et pour avoir plus de flexibilité quant aux sources de revenus disponible. Par exemple, lors d’une baisse importante des marchés, vous pourrez puiser dans votre réserve d’argent liquide et éviter de vendre des investissements qui sont temporairement en perte.

09. Comptez-vous sur la valeur de votre résidence pour financer votre retraite ?

Le prix de l’immobilier a augmenté considérablement au Canada et la valeur de votre résidence principale représente probablement une portion importante de votre patrimoine financier. Ce capital peut devenir une source de revenu additionnel importante lorsque la maison familiale est vendue. Un plan de retraite peut prévoir la vente de la maison familiale afin de profiter du capital et des revenus de placements.

Cependant, il ne faut pas oublier que les couts de location de logements et résidences pour retraités ont aussi augmenté considérablement. Il serait imprudent d’assumer que le capital de votre maison suffira à vous procurer les revenus nécessaires pour une retraite confortable. Une bonne stratégie d’investissement et une planification budgétaire détaillé est conseillé afin d’éviter de mauvaises surprises.

10. L’assurance invalidité : Est-ce important pour votre plan de retraite ?

Cette protection est trop souvent négligée par les personnes qui ne bénéficient pas de régime collectif offert par leurs employeurs.

Ces personnes assurent tous leurs biens, maison auto bateau etc…. Mais néglige souvent d’assurer la source de revenue qui permet de payer pour tous ces biens.
Vous avez un plan de retraite sans couverture d’assurance invalidité ? Vous risquez de voir vos économies s’envoler en fumée si vous ne pouvez plus travailler et vous n’avez pas d’assurance invalidité. Pensez à ce qu’arrivera de vos CELI et REER si vous n’avez plus de revenu ? Et vos dettes ?

Dans la vie Il y a des risques financiers que nous ne pouvons pas prévenir, mais la perte de revenu due à une invalidité est un risque que nous pouvons pallier assez facilement avec une couverture d’assurance invalidité.

N.B. Les opinions de ces 10 conseils ne reflètent pas nécessairement les opinions de services en placements PEAK Inc.

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